Dopo un periodo di flessione sembra che il mercato immobiliare si stia lentamente rialzando, grazie anche al calo dello spread btp-bund e alla recente e forte iniezione di liquidità da parte della Bce.

Anche se in generale ultimamente è stato registrato un lieve rallentamento della crescita dei prestiti, attestasi intorno  ai 1.942 miliardi circa, con un incremento minimo, pari allo 0,6% anno. In definitiva i prestiti al settore privato sono aumentati dell’1,2% anno su anno arrivando a raggiungere la cifra dei 1.687 miliardi.

Ma comprare casa è un sogno ancora troppo costoso per molti di noi, non a causa dei tassi applicati, ma delle rate che crescono per i tassi applicati dalle banche, anche se recentemente, come visto si è registrato un lieve calo di questa  tendenza che può far sperare.

Le banche vogliono creare concorrenza sul mercato e stanno cercando, in questo senso, di porre i tasselli per scatenare un effetto domino positivo in grado di far ripartire il mercato dopo questo periodo di crisi.

Segnaliamo quindi tre istituti meritevoli, a nostro dire di attenzione, cioè  Cari Parma che da poco ha deciso di ampliare il plafond dei finanziamenti destinati alle famiglie,  Bnl-Bnp Paribas che  ha ridotto lo spread e Intesa San Paolo, studiatevi la sua offerta  Domus Variabile della durata di 25 anni che prevede una rata mensile di 1.070 euro con un taeg del 4,32%  un tasso del 4,13, davvero niente male di questi tempi.

Questi primi mesi dell’anno in corso, il 2012, non possono che confermare quindi  la diminuzione dei prestiti bancari a privati, già vista nel 2011. Dati alla mano si è infatti passati dal 2,% dello scorso dicembre all’attuale 1.6% mentre è, purtroppo, da segnalare il forte aumento dei tassi di credito al consumo, passati dal 9,11% precedente all’attuale 9,91%, ben uno 0, 80% di crescita percentuale.

Nel frattempo il tasso di crescita dei prestiti alle famiglie cede in misura inferiore, ora 3,1% dal precedente 3,4 mentre è da registrare l’aumento dei tassi di interesse sui mutui per le case, quest’ultimi  sono ora arrivati al 4,55% rispetto al 4,27% di dicembre 2011.

Secondo i dati recentemente prodotti da Bankitalia a gennaio i  tassi d’interesse, comprensivi delle spese accessorie, sui mutui erogati alle famiglie per l’acquisto di abitazioni sono ahi noi aumentati, salendo all’attuale  4,55% dal precedente 4,27%.

Risultano invece in diminuzione i tassi di interesse applicati sui nuovi prestiti erogati alle società non finanziarie, passati dal 4,18 % dello scorso dicembre all’attuale 4,06%.

Infine passando ai depositi è da segnalare come nel mese di gennaio di questo 2012 , i depositi  provenienti dal settore privato hanno subito una diminuzione pari allo 0,8% rispetto a quelli dell’anno precedente.

In pratica l’aumento delle spese ha ridotto i risparmi delle famiglie italiane che mettono da parte sempre meno o, come si suol dire, fanno fatica ad arrivare alla fine del mese.

Come è noto, di norma, prima dell’assegnazione di un prestito, l’istituto bancario effettua sempre una serie di controlli sul soggetto richiedente. Questi controlli servono per valutare l’effettiva sicurezza dell’operazione e capire quali garanzie il soggetto sia in grado di mettere a fronte della restituzione del prestito richiesto.

Ovviamente una delle principali garanzie è il possesso della busta paga, ma per soddisfare i clienti che non la posseggono, le banche e gli istituti di credito hanno  opportunamente creato formule di accesso al credito molto flessibili e non vincolate ad una busta paga.

Il nuovo mercato del lavoro, o la mancanza stessa di lavoro, ha creato nuove e diverse tipologie di clientele per gli istituti bancari. Infatti dovete sapere che i finanziamenti senza busta paga  riguardano studenti e casalinghe ma non solo, interessano infatti anche le categorie dei lavoratori a progetto e quelle dei  contratti di assunzione non consueti.

Vi possiamo dire che richiedendo questa tipo di finanziamento si può accedere ad un prestito di 5.000 euro, provvisto però di alcune agevolazioni sulle condizioni di rimborso.

E’ bene però sapere che in mancanza di una busta paga al soggetto richiedente potranno essere richieste delle garanzie. Normalmente le garanzie più comuni richieste come “contro partita” sono:  un immobile (che potrebbe essere ipotecato), l’attestazione di una rendita derivante da un affitto e che possa essere comprovata dal modello Unico, o la presenza di un persona, un familiare o un amico, disposto a farvi da garante.

Il mercato dei prestiti continua dunque il suo trend negativo. A dicembre il tasso di crescita dei finanziamenti ha fatto registrare livelli minimi  ed è d’obbligo sottolineare come questa situazione faccia, inevitabilmente, aumentare i tassi applicati ai prestiti.

Si evidenzia che, nel solo mese di dicembre, c’è stato un vero e proprio rallentamento dei prestiti concessi alle famiglie, dati alla mano possiamo parlare di una crescita pari al 3,4%.

In realtà tutto ciò finisce con l’aggravare ulteriormente sulla situazione già difficile visto che in virtù di questo basso tasso di crescita i tassi di interesse applicati sulle nuove erogazioni di credito al consumo sono passati dal 9,7% di novembre al 9,11% dello scorso dicembre, registrando un aumento del 0,4%.

Il rischio del credit cruch, grazie all’unione dei due fattori sopra citati, cioè la crescita dei tassi di interessi e il crollo dei finanziamenti ai privati, è dunque sempre più vicino.

Le famiglie italiane stanno dunque vivendo un momento di difficoltà che influisce anche sul mercato in generale vista la loro impossibilità di effettuare nuovi acquisti. Si è infatti registrato ultimamente un forte calo dei consumi nei settori dell’ dell’elettronica e degli elettrodomestici per la casa e a poco o nulla sono serviti i saldi visto che Confcommercio ha dichiarato un calo di vendite pari al 15% circa rispetto all’anno precedente.

Concludiamo con lo spunto offertoci da Paolo Galimberti, vice presidente del gruppo Euronics e dei giovani imprenditori di Confcommercio, che in merito alla situazione attuale della famiglia italiana ha voluto dichiarare:“non compra non per risparmiare, ma perché non c’è più disponibilità di denaro”.

Mentre durante gli anni passati era più facile mettere da parte un po’ di soldi nell’arco dell’anno per poi potersi concedere una vacanza, dalle ultime indagini relative al 2011 emerge un altro tipo di atteggiamento, che vede le famiglie o i singoli cittadini che non sono riusciti a risparmiare il denaro necessario da spendere in una vacanza per l’ultimo dell’anno, chiedere un prestito per non farsi mancare, nonostante i tanti sacrifici compiuti durante l’anno lavorativo, una sosta che permetta loro di spezzare la routine quotidiana. Da qualche tempo a questa parte, infatti, si sta diffondendo l’abitudine di rateizzare le vacanze, specie quelle più costose che prevedono viaggi più lunghi o in paesi lontani. Insomma, il pagamento a rate sta diventando sempre più diffuso in tutti i settori, da quegli che riguardano i settori degli acquisti a quello dei servizi.

Sono sempre di più infatti gli italiani che scelgono l’acquisto online, dai viaggi all’abbigliamento, passando per l’hi-tech. In fondo, cosa c’è di più comodo che scegliere direttamente da casa cosa comprare, come pagare e soprattutto dove far arrivare la merce? Il sito principe che ha abituato le persone a questo genere di acquisto è senza dubbio Ebay, oggi però surclassato da tantissime altre piattaforme in grado di soddisfare l’utenza comprereccia di tutto il mondo. Senza contate poi i brand più importanti dell’abbigliamento, delle auto, degli accessori e via dicendo, sempre più attivi in rete con siti ufficiali colmi di contenuti e di cataloghi e con la possibilità dell’e-commerce dei loro prodotti. Di fronte ad un’offerta cosi vasta, come si comporta il cittadino italiano? Secondo alcuni recenti sondaggi, all’Italia, come già accennato, lo shopping online inizia a piacere e anche tanto, anche se, la web-mania è molto più evidente al Nord che al Sud. Tra le regioni più operative c’è, e come potrebbe essere altrimenti, la Lombardia, la prima invece del Sud è la Campania, posizionata al settimo posto. Un divario dunque netto che viene però “sanato” dalle classifiche per città: al meridione spunta Lecce infatti come città più votata alle vendite online.

Classifiche a parte, la domanda che forse ancora oggi molti di noi si pongono è questa: ma gli acquisti online, sono acquisti sicuri? Per quanto ci riguarda, dopo un’attenta valutazione di molti portali che offrono la possibilità dell’e-commerce, la risposta è positiva. I sistemi di pagamento degli acquisti online sono ormai sicurissimi, sia che si utilizzi la carta di credito che Paypal; i prodotti sono di qualità e non si registrano grosse difficoltà di accesso. Quel che è importanre ricordare però è che dietro ad ogni vendita o richiesta di denaro può nascondersi una truffa, fate quindi sempre attenzione all’affidabilità dei siti a cui vi affidate e cercate di informarvi prima in rete sul genere di acquisto che state per effettuare. La rete è foriera di forum riguardanti lo shopping online, se avete dubbi dunque… chiedete!